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外部文献
金融支持小微企业 应高度关注资金流向
点击次数:474 来源:中国经济时报 更新时间:2019/4/10 16:11:27

  中国正在发起一场从上而下的行动,以提高对小微企业的金融政策支持力度,缓解小微企业的融资难题。从当前的进展看,既要避免相关各方积极性不足的问题,更要避免盲目的运动式扶持,要将短期突破与长期的制度建设结合起来,避免资金通过一些平台流向风险巨大的领域,比如期货市场和平台自身的自营交易。

  国务院总理李克强在今年全国“两会”的记者会上明确表示,要让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。今年的政府工作报告指出,2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜两会期间提出将采取五个方面的措施,将这些政策落到实处。

  “两会”期间释放出来的信号表明,小微企业的融资难题将有望在2019年有所破题,但最终成效如何,取决于各项政策的执行落地情况,特别是在执行过程中,要关注资金流向,避免挪作他用,尤其要加强对一些平台的监管。

  我国小微企业已超过7000万户,创造了80%的就业,是社会经济发展和稳定的基础,但由于小微企业缺乏合格抵押品、信用数据缺失、信用体系建设尚不完善等原因,金融机构难以完成有效风控和授信,小微企业的融资难题一直是颇受关注的焦点难点问题。当前银行资金正在向小微企业倾斜,小微企业信用数据不足和传统信贷模式与小微企业需求不匹配的问题日益凸显,在信用数据体系缺失的大环境下,金融科技创新和非标准化债权融资方式被认为是对小微企业的支持,特别是金融科技创新,被认为是在小微企业的社会信用数据建立起来的过渡阶段的现实选择。

  小微企业的融资需求具有“急、短、频”等特点,目前我国金融科技已可实现零人工干预,通过大数据把握中小微企业经营状况,并通过风控模型动态了解经营情况,可以满足小微企业的融资需求,一些具备这些技术的平台逐渐成为银行资金流向小微企业的重要通道。

  在实施过程中,一些平台通过运用大数据、人工智能等技术,形成对小微企业的“数字刻画”,帮助银行提供精准授信,目前已有不少银行开展与平台的合作,一些平台将其称之为供应链金融服务,为在平台上交易的小微企业提供金融授信。但值得关注的另一个问题是,目前许多平台都从事自营和期货市场业务,特别是在对资金需求巨大的大宗商品电商平台,类似贸易商的第二方平台数量庞大,他们大多涉及自营和期货交易,都是受到价格波动影响巨大的风险领域。因此,在鼓励和引导银行资金通过平台流向小微企业的同时,也要加强对平台的监管,防止资金流向平台的自营业务,甚至被一些平台用在期货市场。

  中国银保监会下发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》提出,要在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。同时强调五家大型银行要发挥带头作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。《关于加强金融服务民营企业的若干意见》中,明确指出将支持民营银行和其他地方法人银行等中小银行发展,加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。

  这些政策红利的逐渐释放,将有利于激发金融机构服务小微企业的积极性,但要建立起长效机制,核心是要完善小微企业的信用体系,实现小微企业信用数据的共享共建,当前在一些地区进行的试点工作,需要加快推进。

  《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》要求应加强风险监管,防止小微企业贷款资金被挪用至政府平台、房地产等调控领域形成新风险隐患。要严防内外串通挪用银行低成本小微企业信贷资金进行“套利”的违规行为。对于挪用小微企业贷款,利用低成本资金进行“套利”的,监管部门发现一起就要严查一起,决不姑息。

  作为小微企业信用体系建立起来之前的过渡性选择,要防止一些平台以创新为名,行传统之实,形成新的风险点,应鼓励银行资金流向第三方平台,对第二方平台要严格划分资金流向红线,避免帮扶小微企业的资金被平台大量用于自营业务,甚至用在风险巨大的期货市场。也就是说,在银行资金进入平台过程中,要建立起防止资金被平台自营的隔离带,由专业平台提供担保及增信服务并收取服务费(客户准入、监管、盯市估值、处置),金融机构直接给平台上的小微企业进行授信,款项直接发放给中小企业账户(而不通过平台账户),做到账户隔离。

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